最近、「アルファード」や「ヴェルファイア」といった高級車をやたらと目にしませんか？
しかも、運転しているのは意外と若い人が多かったりします。
そこで疑問に思うことが…なぜ高額車を所有できているのか？
実はその裏には、「誰でも高級車に乗れる」危険な仕組みが隠されているのです。
若者でも高級車に乗れる仕組みとは？
今、20代〜30代の若者が次々と高級ミニバン「アルファード」や「ヴェルファイア」に乗り始めているその理由の多くは、「残価設定ローン」という金融マジックにあります。
たとえば、600万円のアルファードを買おうとした場合、残価設定ローンでは「5年後に車の価値が390万円ある」と仮定し、差額の210万円だけを分割で払う仕組みです。
月々の支払いは3.9万円程度、これだけ聞くと「え、普通の人でも乗れるじゃん！」と思うかもしれません。
しかし、この仕組みの恐ろしさは、あくまで「借りて乗っている」という点にあります。
まず、金利が支払う元金（210万円）ではなく、車両総額（600万円）にかかる、という落とし穴。
表面的な月額は安くても、5年間で支払う金利だけで40万円〜100万円が上乗せされるケースもあり、知らぬ間に金利沼にハマっていくことになります。
さらに問題なのが、残価（5年後の想定売却額）は絶対ではないということ。
事故を起こせば価値は下がり、走行距離がオーバーすれば手数料が発生し、場合によっては残価との差額を現金で支払う必要が生じるのです。
一見、簡単に乗れる夢のローンに見えて、実際には、「総支払額は想像以上に膨らむ」、「車が資産になるどころか借金付きのリースになる」、「最終的には返却・買い取り・再ローンの3択地獄に陥る」という、まさに「支払額を未来に押しつける構造」なのです。
そして5年後、再ローンを選べば再び金利が発生、返却すればクルマは手元に残らず、買い取りすれば今度は残価390万円を一括で払うか、また分割するしかないのです。
残価設定ローンのデメリット
- 車の所有権はない
- 金利（分割払手数料）の負担が大きい
- 走行距離に制限がある（例｜年間1万5千km程度）
- 車のカスタマイズに制限がある
- 車を乗り換える際は同じメーカーの車から選ぶ必要がある
- 中途解約ができない
それでも「リセールがいいから得」「一括じゃ無理だからしょうがない」と飛びつく若者は少なくありません。
しかし、残価設定ローンは手元に現金がなくても、今すぐ憧れの車に乗れるという麻薬的な魅力を持つ一方で、中長期の視点で見れば、生活を不安定にする最大の要因にもなりうるのです。
錯覚が招く高級車ブームの危うさ
「月3〜4万円台で高級車が乗れる」という広告に釣られて残価設定ローンを選ぶ若者は多いですが、それはまるで高級車ごっこ。
リセールの高さに目がくらみ、現実的な収入と支出のバランスを見失いがちになってしまいます。
さらに、「5年後に再ローンで買い取る」選択をすると、再度金利が上乗せされ、二重金利状態に突入。
8年乗ればトータルの支払金額が＋140万円以上になるケースもあります。
これは見栄消費というより、自らローン地獄に飛び込んでいる構図、高級車を所有しているように見えても、実際には「車のために人生を削っている」状態とも言えるのではないでしょうか。
まとめ
高級車に乗ること自体が悪ではありませんし、もちろんのこと残価設定ローンによるメリットもあります。
ですが、収入に見合わない支出を背負い込むのは、見栄ではなくリスクです。
今こそ、手が届くという幻想の裏にある代償を、冷静に見つめ直す必要があるのではないでしょうか。
残価設定ローンを利用する際は、しっかりと理解した上で選択することが大切ですね。
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