近年、毎年のように起こる自然災害。
自然災害は100％の予測が難しく、私たちは万が一に備えることしかできません。
そこで最初に備えるのが防災グッズ。
でもそれと同じくらい必要なのが火災保険です。
この記事では知ってるようで知らない火災保険について、ファイナンシャルプランナーの資格を持つ筆者が徹底解説。
火災保険の補償内容や特約、損害保険との違いなど、ぜひお読みください！
補償内容は確認できていますか？
万が一、家屋や家具、電化製品が自然災害の被害にあったときのことを考えて、火災保険の補償内容を確認してみましょう。
どんな補償がついていて、どんな特約を付加したか、覚えていない方は案外多いものです。
家を建てた際、「火災保険は入っておかなくちゃ！」と漠然と考えたまま、なんとなく契約していませんか？
契約時に口頭で説明を受けてわかったつもりでも、今振り返ると「？？？」なんてことも。
現時点で火災保険に加入済みの方は、まず補償内容の確認を。
未加入の方はこの後の解説を参考に、適切な火災保険を探してみましょう。
そもそも保険ってなに？
保険とは、将来起こるかもしれない危険に備える制度のことです。
また個人で加入する保険は、ざっくりとこの4種類です。
- 生命保険＝死亡時の保障や公的医療保険制度だけではカバーしきれない出費について補償する保険
- 個人年金保険＝将来、年金として受け取ることを目的とした保険
- 損害保険＝家や財産、車に起こるかもしれない危険に備える保険
- 火災保険＝損害保険のうち、火事や自然災害による家屋、家財、財産の損害に重点をおいた保険
損害保険には様々な種類があり、火災保険も大きくはその中に含まれます。
火災保険は普通の損害保険ではカバーできない、事故や災害から家や財産を守るための防衛策の一つです。
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火災保険の補償
火災保険の補償について確認が必要なのは、「対応する災害の種類」と「補償する対象（範囲）」の2点です。
ご自分にとってどんな災害への備えが必要か、どこまで補償してもらいたいのか、しっかり考えてください。
※災害の種類や補償範囲を広げることで保険料が変わります。必ず複数プランの見積もりをとりましょう。
補償する災害の種類
火災保険はどこの保険会社の商品でも、以下の災害に対する補償を用意しています。
- 火災（事故例…火災により建物が焼失した）
- 落雷（事故例…落雷により屋根に穴があいた）
- 破裂・爆発（事故例…ガス漏れにより爆発し、建物建物の窓ガラスが割れた）
- 風災（事故例…台風で屋根が壊れ、建物が損害をうけた）
- 雹災（事故例…雹が降り、屋根瓦が割れた）
- 雪災（事故例…大雪により屋根から落下した雪が給湯器を潰した）
- 水災（事故例…台風による洪水や土砂崩れにより床上浸水し建物が損害を受けた）
- 破損・汚損（事故例…自動車が家に飛び込んできたため建物の一部が壊れた）
- 盗難（事故例…泥棒により窓ガラスが割られた）
この中から、自分の住んでいる地域の災害の可能性や危険性などを前提に、ハザードマップなどを参照しながら必要な補償を選びましょう。
補償の対象
火災保険における「補償の対象範囲」は主に3タイプです。
- 建物だけを対象とした保険
- 建物と家財を対象とした保険
- 家財だけを対象とした保険
例として「建物だけを対象とした保険」で、泥棒に入られたケースをご説明します。
■泥棒により窓ガラスが割られた場合
→窓ガラスは「建物」に入るため保険が適用されます
■泥棒により家電製品が盗まれた場合
→家電製品や現金は「建物」の対象外ですので保険は適用されません
万が一に備えるなら、やはり家財も補償の対象としておくことをお勧めします。
地震保険を忘れずに
地震対策を見直すきっかけとなった1995年の阪神・淡路大震災。
記憶に新しい2011年の東日本大震災。
これらの自然災害は、未曾有の被害をもたらしました。
実は火災保険では、地震や噴火、またはこれらによる津波を原因とする損害は補償されません。
必要なのは地震保険。
地震保険なら、地震・噴火またはこれらが原因での損害をカバーできます。
日本全国、いつどこで発生するかわからない地震に備え、地震保険には加入しておきましょう。
■地震保険の適用例
- 地震による火災で建物が焼失した
※「火災」の補償では対象にはなりません。あくまでも、地震により発生した火災なので、地震保険での補償となります。
- 地震による津波で建物が流された
※津波は「水災」の補償では対象にはなりません。あくまでも、地震により発生した津波なので、地震保険での補償となります。
- 地震で建物が損壊した
- 地震で家財が損壊した
注意点としては、地震保険の特徴として「地震保険単独での加入」は不可。
必ず火災保険にセットして加入してください。
もし現在加入している火災保険に、地震保険が付いていないようであれば、保険会社や加入時の保険代理店に相談してみましょう！
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実はあまり知られていない、あると助かる特約
自然災害のことを重点的に説明しましたが、火災保険は自然災害だけではなく、普通の生活の範囲で起こる事故に対しても、あると嬉しい特約があります！
保険商品により特約の補償内容や範囲が異なりますので、担当者などにしっかりと確認しましょう。
建物の電気的機械的事故に対する特約
保険の対象である建物に設置、または付加された設備機器に、電気的・機械的事故が起こり損害が生じた場合、補償してくれる特約です。
※設備機器：エアコンの室外機、食洗機、電動シャッター、給湯器 など
持ち出し家財の特約
持ち出し家財とは、旅行や買い物、レジャーなどの際、自宅から持ち出した家財のこと。
持ち出し家財が壊れたり盗難に遭ったりと損害が生じた場合に、補償してくれる特約です。
※持ち出し家財：旅行に持っていったカメラやキャリーケースなど
（スマートフォンやメガネ・コンタクトレンズ、自動車など、保険の対象とならないものもあります）
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筆者の火災保険見直し実体験！
火災保険は、我が家の万が一のためになくてはならないもの。
でも保険というと、あまり詳しく知らないよ…という方も多いですよね。
実際、筆者も家を建てたときは、まだファイナンシャルプランナーの資格を持っておらず、保険のことは全く知りませんでした。
「水災？それって周りに川がなかったらいらないんじゃない？」
「家財なんてそんなに持ってないし、保険いるの？」
こんな感じでした（笑）。
しかしハザードマップを見てみると、自宅の場所は水に浸かる地域だったことを知り、急遽「水災」を補償内容に追加してもらいました。
みなさんの家の保険、今の補償で本当に大丈夫？？
まとめ
2022年10月に火災保険がまた見直され、保険料が値上がりする見通しと言われています。
そして、保険期間が現在最長10年のところ、5年に短縮されます。
火災保険は保険期間が長ければ長いほど、保険料は割安になる仕組みです。
このことからも、保険の見直しをそろそろ始めてみませんか？
保険料の値上げ前に、より適切な補償内容で長期契約を結びなおすこともできます。
新規で加入する方も値上げ前の契約がお得ですので、ぜひご検討ください。
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